【财经分析】转型步入“深水区”，银行如何“轻装上阵”？

当前，银行净息差持续收窄、盈利压力加大、同质化竞争日趋加剧，银行如何转型发展已经成为“急且重要”的课题。

面对难以绕过的业务转型“深水区”，是负重前行还是轻装上阵？是沿着既定路线前行还是另辟蹊径？这些都考验着银行管理层的战略决策。

在光大银行行长王志恒看来，以服务实体经济和国家战略为发展主线，深化业务转型和结构调整，并保持足够的战略定力，是该行应对转型、穿越周期的重要抓手。

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以“商投私一体化”穿越全生命周期

光大银行日前披露2023年半年度报告显示，报告期内，该行实现营业收入765.20亿元；实现净利润242.19亿元，同比增长3.3%。截至6月末，该行资产总额67579亿元，较上年末增长7.3%。其中，贷款总额37437亿元，较上年末增长4.8%；对公贷款21084亿元，较上年末增长9.2%。

“当前，经济恢复处于一个波浪式发展、曲折式前进的过程，经济运行持续面临内部需求不足和外部环境复杂等挑战。”王志恒在该行中报业绩发布会上表示，但我国经济具有巨大发展韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。

记者了解到，今年上半年光大银行全力促进信贷投放，报告期内一般贷款增长超过1700亿元。从对公信贷投放领域来看，今年以来该行围绕制造业、战略新兴产业、新一代信息技术、人工智能、生物技术、绿色环保、数字经济等关键领域加快信贷投放，聚焦产业升级和国产替代两条主线，发力实体经济关键领域。

在制造业领域，重点针对航空、新型电力装备、新材料等10个先进制造业集群开展营销，加快投放；在战略性新兴产业领域，重点突破新能源、新能源汽车、高端装备制造三大细分产业；在绿色金融领域，扩大绿色信贷和清洁能源贷款市场规模和市场份额；在普惠小微领域，推进数字普惠建设，完成“两增”目标。

此外，在公司金融板块转型方面，光大银行持续以FPA为北极星指标，进一步整合商行、投行、私行、行研、智能风控等优势，对财富管理经营进行整体布局，着力打造“商投私一体化”的转型新优势。

“我行以FPA为引擎，坚持做大客户融资总量。”光大银行副行长曲亮表示，截至上半年，全行FPA总量达到4.8万亿元。

在基础信贷上，光大银行采取了加大信贷投放力度、靠前投放、以量补价的策略，全行公司金融一般性贷款余额突破2万亿元，比年初增长1731亿元；在债券投融资上，强化投承联动，推动增点扩面，规模总量达到1.26万亿元，承销规模位列全市场第5；在非贷非债品类上，结构化融资、并购融资、居间撮合/股权融资的规模增速分别达到了5.59%、9.87%和44.35%。

“我想特别说明的是，‘商投私一体化’的出发点是穿越B2B2C的客户旅程，为客户提供综合化的金融服务，覆盖客户的全生命周期，关键在于要对行业有深入的研究与认知。”曲亮进一步表示。

为此，上半年，光大银行全面重塑了战略客户生态体系，在总分行组建协同的行业研究团队、设立总分两级专营的战略行业团队，将绿色金融、房地产建筑、数字金融、基础设施、物流运输、汽车、装备制造、民生消费等八大行业作为重点支持领域，并着重发力“科创金融”“绿色金融”“先进制造业”三大新赛道。

以AUM为“北极星”顺应市场变化

在零售金融板块，光大银行聚焦AUM，加快财富管理转型。截至2023年6月末，零售客户AUM达2.59万亿元，增量超1600亿元，创历史新高，较年初增长7%，零售营收占比提升至44.8%。

“零售板块持续完善客户分层分群经营体系，推进“财富+”开放生态建设，零售客户结构不断优化，管理资产规模持续提升。”王志恒表示。

截至2023年6月末，该行零售客户达到1.52亿户，较年初增长3.3%；财富客户达124万户，较年初增长6.6%；私人银行客户突破5.9万户，较年初增长5.7%。零售存款突破1.19万亿元，较年初增长12.8%；财富客户AUM达到1.25万亿元，较年初增长7.4%；私行客户AUM达到6015亿元，较年初增长5.9%。

“光大银行的特点之一就是零售客户体量比较大，所以我们一直着力做好存量客户的挖潜和综合经营，围绕分层分群这样一个逻辑，建立起了更加成熟的经营体系，以数字化去贯穿客户的‘获客、营销、经营’的全流程。”光大银行副行长齐晔表示。

记者了解到，光大银行针对不同层级已经形成了总行直营、总分联营、支行专营、专业团队集中经营等不同模式。该行还积极布局总行线上集约化经营，聚焦提升长尾和基础客户的精准营销能力。同时，以手机银行和云缴费两大APP为核心，去集成内容、流量、产品+活动的一体化运营体系。

“我们持续以AUM为北极星，顺应市场变化，做好客户的全旅程和全周期的陪伴。”齐晔进一步表示，面对资本市场的波动和振荡，该行加强了市场的研判，围绕理财、公募、保险、私募等大类配置，优化产品供给，尤其是持续扩容普惠型、稳健型和保障型的产品。

比如光大银行私募代理产品，确定了以中短债、券商收益凭证为底层资产的阳光保、固收保和安心保，这一类稳健产品销量增长了24%，稳健型产品的余额在私募当中的占比也占到了接近80%以上。在保障类产品上，今年代理保险实现了80%的增长。

增强科技赋能 数字化转型步伐稳健

上半年，光大银行科技投入达到20.43亿元，2020年以来累计投入超过190亿元；全行科技人员达到3408人，占全行员工人数的7.27%，占比较年初提升0.52个百分点。

记者了解到，光大银行为落实数字中国和网络强国建设要求，制定了全行数字化转型规划和科技发展规划，明确了2023年16项数字化转型重点工作。

“我们努力通过数字化手段，为客户提供更加方便、快捷、有效的服务，构建良好的发展生态。”王志恒表示。

在提升数字化获客能力方面，光大银行公司金融确定数字化授信客户白名单1.2万户，开户3917户，投放了2118户，拉动活期存款余额较年初增长了2866亿元，零售金融推进基础客户集约化、线上化经营，长尾和基础客户AUM较年初增长1256亿元；打造云缴费“便民+微金融”特色，引入场景流量，直联月活用户同比增长18.6%，基金客户突破20万户。

在打造数字化产品方面，光大银行公司金融发布交易银行“易”系列产品2.0，升级跨境金融产品服务体系；推出“专精特新企业贷”，投产一个月授信超过16亿元；拓展物流通、安居通、灵工通等重点场景数字化产品，推动流量转化，物流通交易金额达到988亿元，同比增长15.5%，服务货主及司机超过890万人，安居通交易金额2201亿元，同比增长78.4%，积极推进教培资金监管平台建设，累计签约教培机构2303家。零售金融加快“光速贷”业务发展，强化自营网贷能力，累计授信客户9.56万人、余额45亿元。

在强化数字化风控能力方面，该行支持零售网贷自动化审批场景75个，新增放款3513亿元；支持普惠自动化审批场景12个，新增放款171亿元。自主研发建设阳光“睿”系列标准化模型产品和策略体系，强化标准化智能风控和智能运营服务能力。