编者按：党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。银行是我国的金融主力军，服务实体经济是银行业义不容辞的使命与责任担当。立足新时代、助力新发展，在加强自身转型发展的同时，银行业如何锚定服务实体经济主航道，以高质量的金融服务助力经济高质量发展？新华财经推出系列报道，展现金融助力实体经济实效。
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一边是小微企业普遍反映融资难、得不到急需的贷款支持，一边是银行资金大量沉积、苦于找不到合适的贷款客户——如何打通金融与小微实体经济之间的“梗阻”？邮储银行黑龙江省分行行长银青志日前接受新华财经记者专访时表示，该行近年来依托直达县乡的网点布局，打造独具特色的“胶鞋文化”，鼓励工作人员走市场、走企业、走村屯，不吝成本、下笨功夫，用脚步打通金融服务小微、“三农”实体经济的“最后一公里”，取得了共赢效果。
“长期主义”：培育将来的“中”和“大”
“服务民营经济和小微企业发展要坚持‘长期主义’导向，要有工匠精神，再难也要做。省行要负起主要责任，对基层员工，应尽职免责。”银青志说。早年在邮储银行总行信贷业务部工作时，银青志就开始聚焦于小微信贷业务，坚持下来已经十余年。
小微金融服务难，信息不对称是主要障碍之一。小微企业主体在哪里？谁是优质主体？对黑龙江省来说，企业相关信息还缺乏大数据支撑，小微企业经营地点较为分散，大多位于城市或县域的郊区和乡镇。信贷人员对企业经营场所进行现场调查、贷款发放后进行贷后检查等，服务成本都比较高。
“小微企业大多以传统的加工业和批发零售业为主要经营项目，规模小、发展水平相对较低、产品竞争力也较弱、抗风险能力较差。其中高新技术企业占比不足2%，技术含量低，科研投入和新技术应用水平也较低。”谈到小微企业经营面临的难点和痛点，银青志深感焦急。
银青志和他的团队选择了迎难而上。邮储银行黑龙江省分行有网点近1600个，其中60%分布在县及县以下区域，这是大多数金融机构没有的。依托这些网点，邮储银行黑龙江省分行在每家县行或市区至少配备2名专职小企业客户经理，走市场、走企业、走村屯，在逐户走访基础上，建立“一企一档”助企工作台账，用脚步打通普惠金融服务最后一公里。
不吝成本、肯下笨功夫的“胶鞋文化”，使邮储银行黑龙江省分行成为很多小微企业的“福星”。截至2023年一季度，邮储银行黑龙江省分行普惠小微贷款余额181.65亿元，同比增幅达到56.54%，位列黑龙江省内国有大行首位。
2022年6月，黑龙江省推出新一轮中小企业稳企稳岗“双稳基金”风险补偿政策。截至2023年5月末，邮储银行黑龙江省分行“双稳基金”担保贷款已投放超过100亿元，服务近6000户小微企业，户均贷款不足200万元，覆盖黑龙江全省所有县域；“双稳基金”担保贷款投放户数、金额均居黑龙江省同行业首位，在全省占比分别达到52%和46%。
“不因小而不为，不因弱而不帮，不因难而不干。”银青志在内部工作会议上提出的“三不”原则，如今已成为邮储银行黑龙江省分行企业文化和经营理念的重要内容。银青志对新华财经记者表示，小微金融服务路途远、成本大、额度小，而且从内部评级看，资质较弱企业占比接近半数。这意味着融资风险较大，将来更容易涉及清偿、催收、责任认定与追究等一系列问题。银青志说，但是他们迫切需要得到融资支持，只有现在多支持这些“小”，将来才可能培育出更多的“中”和“大”。
筑牢“三农”根基，助力乡村振兴
黑龙江是连续多年的全国产粮第一大省，担负着维护国家粮食安全“压舱石”的重任。银青志表示，邮储银行黑龙江省分行自觉担起服务“三农”金融先锋军责任，主动进驻乡村振兴领域，拓展服务的深度和广度；建立和完善农村信用体系，不断创新“三农”金融产品和服务，加大涉农贷款投放力度。
截至今年一季度，邮储银行黑龙江省分行“三农”个人经营性贷款结余338.89亿元，较年初增长103.57亿元，居黑龙江省内国有大行首位。
与大型工商企业和大型项目相比，“三农”领域的金融服务也存在着用户规模小、可抵押资产较少、经营不稳定等劣势，被形容为金融服务的“中低产田”。那么，邮储银行黑龙江省分行是如何坚持长期在“三农”领域深耕，又是依靠什么样的“秘诀”保持这一板块平稳安全运行并且不断增长的？银青志说，“胶鞋文化”更适用在“三农”服务领域。“我们要求党委领导班子带头走千企、入千村、进万家，深入一线实体企业、深入田间地头，为客户解难题、办实事。那些业务骨干们的裤脚上，经常沾着泥土和露珠。”银青志说，在实际操作过程中，邮储银行黑龙江省分行主要采取了以下举措。
一是以“信用村”为载体，打造下沉式服务，推动农村信用体系建设。按照“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的目标，结合农业农村部“一村一品”示范村镇和“百佳千优”信用村建设工程，大力开展“扫村”行动。截至今年一季度末，已认定信用村7720个，占黑龙江省行政村总数超过80%；评定农村信用户18.2万户，贷款余额105.52亿元。
二是聚焦农业产业化、规模化、集约化发展，组建“乡村振兴工作专班”，重点解决新型农业经营主体融资难题。推出乡村振兴系列产品，提升金融服务能力，实现从“小三农”到“大三农”的产品体系升级。
三是围绕粮食全产业链，推出差异化粮食收购贷款、规模种植贷款等服务模式，支持农业生产从“种得好”向“卖得好”转变。在秋收季，积极对接中储粮等国有和民营大型粮食购销企业，瞄准核心企业上游的粮食收购企业、经纪人，建立贷款审批绿色通道，简化申报和处理流程，提高审批通过率。
四是实施数字化金融科技战略，打造“金融+科技+大数据”的数智化应用场景。针对农业用款需求，邮储银行黑龙江省分行引入土地流转、粮食补贴、农机作业、粮食仓单、土地发包等相关大数据，打造“智慧龙江极速贷”系列产品。截至目前，已累计放款235亿元，惠及农户11.2万户。
银青志说，小微、“三农”是实体经济的重点领域，也是薄弱环节。邮储银行黑龙江省分行将持续聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，优化和创新服务，打造多元多维的金融服务模式，与龙江经济社会发展同频共振，助力更多经营实体开创振兴发展新局面。
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