编者按：党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。服务实体经济是金融机构的天职和宗旨，也是银行业金融机构的“本源”。围绕银行全力支持经济运行整体好转，新华财经《高端访谈》推出系列报道，深入访谈银行家，搭建思想交流平台，展现金融与实体经济共融共生、共同发展的双赢格局。
当前，中小银行面临的经济环境、政策环境正在发生重大变化，正处于机遇与挑战并存且高度相关的时期，急需全力以赴打造核心竞争力，实现差异化突围。
然而，很多难以逾越的“护城河”往往是靠时间长期积累起来的能力，而不是短期可以被复制的资源。
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在云南红塔银行行长张振民看来，大力发展产业链金融，在产业细分领域上持续精耕细作，是该行筑牢“护城河”的关键，也是构筑新一轮成长路径的主抓手。
“产业+科技”双轮驱动 深耕烟草产业
云南红塔银行（以下简称“红塔银行”）由云南省委省政府与国家烟草专卖局联合组建，2016年正式更名运营。作为“省部合作”的重要成果，该行的组建既是云南省培育壮大地方金融机构的重要举措，也是国家烟草专卖局优化烟草行业资产结构、探索产融结合的重大战略举措。
张振民告诉记者，红塔银行依托股东优势和产业优势，综合考虑自身的资源禀赋、发展状况、经营理念，近年来将工作重点放在了烟草产业，并确定了“产业+科技”的产业链金融模式。
“烟草产业体量巨大，目前，红塔银行仅服务了云南的烟农、卷烟零售户等，如果能以产业链金融拓展，将面临一个体量巨大的市场。”张振民表示，烟草全产业链有近100万户烟农、580多万卷烟零售户、产业链条中涉及的2000万群众以及众多的产业链企业，有大量的农业、普惠客群和广阔的市场空间。
图为红塔银行员工到烟田开展金融服务
在张振民看来，深耕烟草产业离不开科技的赋能。在当前产业强国、数字中国等政策加持下，以产业数字化为抓手发展产业链金融，有利于实体产业打通产业链条，能更好调动中小银行在特定赛道转型发展的积极性。
记者了解到，通过几年时间的努力，红塔银行已经形成较为完善的科技平台、业务模式、风控模式，同时已经实现了烟草大省云南省内烟草产业链的全面覆盖，具备了较为成熟的产业链金融业务能力。
红塔银行针对烟农、卷烟零售户、烟草企业、烟草供应链其他客户等五烟客群，搭建了五大科技平台。其中，“香叶智农”平台参与烟叶种植、收购、资金兑付，“工商零融一体化卷烟营销综合业务平台”参与到卷烟订货、销售、结算，“两烟结算平台”“智慧招采平台”“产业链综合服务平台”等参与到烟草企业的生产、物流、资金等多个方面的管理。
此外，红塔银行还推出多样化金融产品：“香叶贷”为烟农种植生产提供融资；“香悦贷”为卷烟零售户提供融资；“香链贷”“香e贷”为烟草供应链客户提供融资等。
产业链金融不仅给红塔银行业务发展和结构优化带来了较好的成效，还实现了金融支持乡村振兴方案的创新。
张振民进一步表示，“香叶智农”平台让烟农和烟草业界真实感受到数字化便利，仅用时1个月便顺利完成云南省烟叶种植合同网签，日兑付烟农资金5万多户，让手机变成了烟农的“农具”。
此外，红塔银行还引进普惠金融服务车、研发“香叶E通”智能机具、推出远程视频银行服务，并于2022年6月上线“烟农商城”，成为烟农专属的第一款电商交易平台，进一步创新金融服务和非金融服务、改变农村风貌。
“我们还注重培育烟农理财意识、支持农民增收，打造烟农专属理财产品，增加保险代理服务，帮助烟农降低因病因灾致贫的风险。”张振民表示，引导烟农将资金从盖房、种地等传统投入模式转向财富管理的增值模式，增加农民财产性收入。
未来，红塔银行将进一步深耕烟草产业，通过进一步加强烟草行业结算平台建设、结算账户营销、结算资金归集，打造更高质量的产业链金融。
立足产业强省 推广产业链金融
红塔银行在烟草产业的成功探索，进一步增强了该行推广产业链金融发展模式的信心。
“未来我行还将发挥推广边际成本低的优势，通过推广现有的产业链金融业务，努力创造更大的效益。”张振民表示。
记者了解到，结合云南产业强省建设和打造世界一流“三张牌”的发展要求，该行计划将“产业+科技”发展模式运用到高原特色农业产业、医疗大健康产业、新型制造业等产业领域。
“高原特色产业与烟草较为相近，我们采用主办银行模式，加强与产业链核心企业的合作，通过核心企业以金融赋能产业数字化，在数字化基础上服务好产业链上下游小微客群。”张振民表示。
红塔银行围绕云南高原特色产业发展需要，在深耕烟草产业链的积累和经验基础上，先后试点苹果贷、果蔬贷等产品，形成了较为成熟的产品开发和金融服务经验。在此基础上，深入开展对橡胶、甘蔗、三七、花卉等产业的研究，开发了以线上“甘蔗贷”“橡胶贷”两款专属金融产品，在大理和西双版纳两个地区进行重点推广，并积极协调西双版纳州政府举办“橡胶产业高质量发展论坛”，取得了良好的成效。
其中“甘蔗贷”落地一个月即实现授信4000万元，目前产品的迭代升级不断深入，进入稳定成长期，“花卉贷”已经开始落地，“三七贷”“咖啡贷”等一系列高原特色产业普惠产品目前也在落地当中。
图为红塔银行普惠金融服务车打通乡村振兴金融服务最后一百米
此外，结合云南在气候资源、中医药资源方面的天然优势，红塔银行积极布局医疗大健康产业，打造特色优势。
“当前我们已经与省内医疗龙头企业一心堂、健之佳、滇医通开展合作。”张振民表示，不仅提供并购贷款等金融产品支持，同时将线上导诊、线上挂号、线上医疗、线上购药、智慧医疗支付等医疗场景引入，实现与医疗大健康产业的初步绑定，智慧医院项目也在昆明和玉溪等地持续推进中。
记者了解到，红塔银行未来将重点加大对养老金融、文旅金融、医疗金融、健康金融的同时，一方面积极将线上文旅、线上康养等数字医疗健康场景引入，另一方面发挥金融撮合优势，支持医疗大健康产业与医药农业、乡村旅游的互联互通，支持优质高原特色产业场景进入大健康行业，帮助优质农产品向医疗大健康产业输出，以产业链金融的力量促进医疗大健康产业的高质量发展。
张振民表示，产业链金融潜力巨大，“产业银行+科技银行”双轮驱动的发展战略贴合红塔银行发展实际，产业链金融的发展模式也为中小银行转型提供了良好借鉴。
数据显示，2021年至今，红塔银行个人客户从50多万增至120万，产业链客户贡献存款总额七成左右，普惠贷款连续六年实现余额增长、占比增长，其中绝大多数是产业链客户。
“我们对这个战略有充足的信心，将保持定力、长期坚持。”张振民表示。
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