两类存款自律上限调整 中小银行存款利率或再下行-环球动态

存款利率或进一步下行，只不过这次轮到“类活期”存款利率。

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记者从多名银行业人士处获悉，近日相关部门已通知调整协定存款及通知存款自律上限，其中国有银行（特指工农中建四大行）执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点，同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。自律上限调整5月15日起执行。

据了解，现在部分中小银行协定存款利率是在基准利率上加35个基点甚至更多，此番加点幅度下调后，这类存款利率或将进一步下行。

分析人士认为，此次调整意在引导银行进一步下调存款利率。预计对于规范协定存款定价秩序作用较大，有助于减少存款定价的无序竞争，合理压降银行负债成本。

两类存款自律上限迎调整

“今天刚收到相关通知，要求银行对协定存款和通知存款自律上限进行调整。这两类存款利率相对较高，此次调整符合预期。目前，活期存款利率已经很低，预计暂时不会调整。”一名地方银行人士5月11日告诉记者。

据了解，通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期存款，目前主要分为1天和7天两个期限。而协定存款（非协议存款）是对公存款的品种之一，实质上属于对公高息活期存款。

据人民银行官网公布的金融机构人民币存款基准利率调整表（2015年10月24日），1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%，活期存款利率为0.35%。

记者梳理六家国有大行以及招商银行的最新存款挂牌利率来看，这些银行的通知存款年利率均为1天期0.45%、7天期1.0%，协定存款年利率为0.9%，活期存款年利率0.25%。

不过，通过智能转存的通知存款利率则远高于挂牌利率。记者查询某大行手机App发现，该行提供通知存款智能转存服务，1天期通知存款年利率为1.2%，7天期通知存款年利率为1.75%，均为5万元起存。

经计算，如果国有大行执行基准利率加10个基点，1天期、7天期的通知存款利率上限分别为0.90%、1.45%，协定存款利率上限为1.25%；其他金融机构若执行基准利率加20个基点，1天期、7天期的通知存款利率上限分别为1.0%、1.55%，协定存款利率上限即为1.35%。

“目前大行的协定存款和通知存款利率不高，但很多中小银行的利率过高，部分银行协定存款利率超过2%，这一方面导致银行自身负债压力加大，另一方面也引发存款定价的无序竞争。”融360研究员刘银平认为，此次调整对过去利率较高的中小银行影响较大。

定向压降“类活期”存款利率

据银保监会披露，2022年底，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降17个基点，已为历史最低。息差持续收窄，已经拖累银行利润空间。

记者早前从多位银行业人士处获悉，在4月中旬有关部门召开的座谈会上，压降银行存款成本成为参会银行的共识。与会银行建议进一步降低部分存款的利率加点上限，并建议有关部门加大对市场违规行为的查处力度。

与此前重在调整中长期存款利率有所不同，此番“类活期”存款成为存款成本管控的重要抓手，意在呵护银行息差水平。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，此次调整对于规范协定存款定价秩序作用较大，有助于减少存款定价的无序竞争，合理压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，给定价低的银行带来压力。

光大证券金融业首席分析师王一峰曾发文称，2019年以来，相关部门在改善银行负债成本方面作出了一系列努力，重点就银行高成本、主动性负债方面出台了相关政策，这对改善银行体系负债成本起到一定作用，但并未对协定存款、通知存款等类活期创新存款形成有效约束，对公活期存款利率仍居高不下。

王一峰列举了这样一组数据：2022年，上市银行企业活期存款付息率为1.02%，其中大型银行为0.96%，股份制银行为1.19%，分别较2017年上升30和42个基点，明显高于活期存款基准利率。

事实上，最近两年来存款利率已历经多轮下调。2022年4月，国有大行和股份行下调了存款利率，主要下调的是大额存单利率；5月，部分中小银行跟随下调长期存款利率；9月，国有大行集体下调存款利率，部分股份行同步下调，以缓解净息差下行压力。

然而息差仍在收窄。A股42家上市银行一季报显示，除了青岛银行净息差提升、常熟银行净息差与年初持平外，其余40家银行净息差均有所下滑。