【财经分析】金融机构加码信贷促消费 消费金融赛道机遇与挑战并存

今年以来，在扩内需、稳经济等相关政策的引导下，金融机构纷纷加码消费领域。不仅有多家银行加大了消费信贷投放力度，京东小贷和腾讯旗下的财付通小贷等互联网企业也纷纷增资，开启竞争“加速度”。

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业内人士表示，消费金融在拉动经济回升过程中大有可为，但未来竞争将愈加激烈，消费金融领域也将呈现差异化、精细化的发展趋势。金融机构应在产品设计和赛道选择上更加注重实效，降低资金成本，增强消费者的体验感和获得感，才能取得更大的竞争优势。

多家银行开启信贷赋能消费“加速度”

2023年广东省政府工作报告中提出了全年社会消费品零售总额同比增长6%的目标，据此，广东今年新增消费规模至少要达到2600亿元，相当于2022年的3.8倍。为实现这个目标，今年以来，仅广东省层面就出台多个涉及促进消费的政策措施，内容涉及汽车、家电、住房、旅游和金融等领域。深圳推出了建设“国际消费中心城市”的系列政策，东莞、中山等城市也结合城市产业特色出台了家电和汽车等方面的促消费政策措施。

在政策红利的刺激下，金融机构展示出强大的执行力。记者在广东多家银行机构调研中了解到，工商银行、交通银行、广发银行等均调整了2023年的经营政策和考核指标，表示在信贷、预算等方面向促消费领域倾斜。另据公开数据显示，截至今年2月末，兴业银行消费贷款余额超过660亿元，自2022年下半年以来，该行消费贷折扣活动累计发放优惠券超25万张，用于近8亿元的贷款放款。

同时，招商银行、平安银行等多家股份制商业银行加大了在大湾区特别是广深等重点城市商户刷卡消费优惠力度，在餐饮、购物、文化娱乐和旅游等消费领域精准链接城市居民节假日消费需求。

与此同时，银行消费贷利率也越来越“卷”。记者梳理发现，目前银行消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。其中，工商银行“融e借”利率最低为3.7%；农业银行“网捷贷”和中信银行“信秒贷”利率最低为3.65%；建设银行“快贷”最低利率为3.85%；招商银行消费贷利率为3.6%，申请额度最高为30万元。

机遇与挑战并存 仍需防范风险

采访中，业内人士表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。但从长期看，金融机构需增强内生动力，降本增效，防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，随着国内经济活动逐步恢复，有望带动消费信贷需求扩张。加之当前消费贷成本处于低位，从长远看，2023年消费贷业务前景乐观。但对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。因此，还需防范消费金融资金被违规挪用的潜在风险，确保消费信贷产品回归产品初衷。

记者在调研中了解到，金融机构在积极布局消费金融的同时，也增加了消费金融公司与其合作的机会。特别是中小银行，希望通过开展联合贷业务或者为消费金融公司提供资金支持等方式，与消费金融公司合作。

对此，中国银行金融研究院研究员认为，金融机构一方面需要依据监管办法，加强业务流程合规管理，加强合作方的管理，从流程上做到规范，避免死角和漏洞。另一方面，还需通过技术手段，运用金融科技在促消费领域的独特作用，通过研发或与互联网平台公司合作等方式，更精准了解客户真实消费需求，推出更有针对性、更适合消费者的金融产品和服务优化标准业务环节。

采访中，也有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。