中国银保监会近日发布了《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，旨在健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。
专家认为，自车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。此次《通知》将更加有利于财产保险机构加快市场化定价的步伐，同时为消费者创造了更好的投保环境。
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进一步放开车险定价市场化
自2020年9月车险综改落地，通过降低基准保费、费用率上限以及给定自主定价系数区间等举措，车险行业赔付率抬升、费用率下降，受到业内普遍认可。
此次《通知》明确了商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。
专家认为，新规通过扩大自主定价系数浮动范围，进一步放开车险定价市场化，让利消费者。
在国泰君安证券分析师刘欣琦看来，车险综合改革的核心目的是实现车险定价的市场化，最终让利消费者。2022年车险行业实现车险综改后的首次承保盈利，为监管进一步放开车险市场化定价提供了有力基础。
“本次政策延续车险综改的目标，通过进一步放开车险自主定价系数，更大程度基于消费者行为进行差异化定价，让利优质客户。”刘欣琦说。
更有利于驾驶习惯良好的“优质车主”
有数据统计显示，截至2022年9月底，全国机动车保有量达4.12亿辆。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人，其中汽车驾驶人数量为4.61亿人。
目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。在东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔看来，本次调整将使车险定价更加精细化，驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，“高风险车主”保费面临上升压力。驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，“高风险车主”保费面临上升压力。
“不同车险公司的定价策也略有不同。”一位车险业内人士对记者说，“比如同样是一位高先生的特斯拉，他选择不同的保险公司，车的保费也会有差异。同时，越是大型的车险公司，它的承保量越大，越能够摊平一部分的风险。因此，从某种程度上来说，头部险企还是会有更大的优势。”
此外，《通知》要求各银保监局加强属地监管，引导各公司合理设定各地区自主定价系数均值范围和手续费上限，同时持续做好车险市场监测和车险费率回溯监管，确保车险市场运行平稳有序。
预计保费短期受影响 长期利好车险行业
《通知》要求各公司严格执行车险各项监管要求，做好条款费率备案工作，积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感。同时《通知》还要求中国保险行业协会、中国精算师协会和中国银保信公司根据自身职责，配合做好深化车险改革相关工作。
“我们预计行业面临周期性降价，保费和盈利短期受到负面影响。”刘欣琦说，考虑到2022年车险行业实现承保盈利，保险公司准备金充足度普遍较高，预计将把握自主定价系数放开机遇适度进行车险保费降价，短期将对保费收入和承保盈利造成负面影响。
刘欣琦补充说，长期来看，中小险企无序降价的可持续性较低，行业最终还是会回归理性，头部险企将得益于精细化的风险定价能力实现差异化客户定价，从而具备更强的竞争优势。
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