银行“信用购”亮相“双11” 引领新一轮消费热潮

一年一度的“双十一”购物节已经到来，今年多家电商平台开始推广信用卡分期免息业务，其中“信用购”首次参与。什么是“信用购”，该功能有哪些特点？在消费购物旺季，银行的一系列营销举措是否能为国内消费需求稳步复苏提供条件？

每年规模最大的线上消费节日“双11”已经到来。近日，多家电商平台的尾款支付活动继续，不少网友“转战”在各大直播间，纷纷计算着哪种满减活动、消费分期以及支付优惠最为划算。

有不少网友发现，今年“双11”出现了不少新变化，除了花呗分期免息外，天猫淘宝的下单页面新增了信用卡分期免息付款方式。

业内人士分析认为，这可能是蚂蚁集团将花呗的分期付款能力输出给了合作银行。

银行“信用购”首次参与

数据显示，今年天猫淘宝“双11”支持分期免息的商品数量最高达到1亿款，规模是往年的两三倍。但调查发现，并不是所有商品都支持信用卡分期免息，其中大额商品相对更多。

“对于商户来说，商品是否支持分期免息是由商户自主选择，是根据商品特性来决定的，单价高的商品分期需求肯定多，部分商户并不支持信用卡分期免息。”某电商平台内部人士介绍。

淘宝天猫下单页面显示，接入这一功能的银行信用卡已超过10家，包括建设银行、交通银行、工商银行、中国银行、招商银行等大型银行，主要分期以3期、6期为主。

对此，淘宝天猫表示，今年是信用购首次参与“双11”，天猫“双11”期间将抽取5位信用购用户（第1000位、第1万位、第10万位、第100万位和第1000万位信用购用户），帮还双11信用购账单。

据了解，“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型，可以满足部分用户的更多额度需求。

去年11月，花呗进行品牌隔离后，主要满足用户日常的中小额消费需求。花呗服务中原先由银行等金融机构全额出资的部分，则升级为“信用购”类服务。

在历年的天猫淘宝“双11”中，分期免息这一功能主要由花呗提供。业内人士认为，今年花呗应该是将这一场景能力开放给了合作银行。

事实上，在今年“618”期间，电商平台就已经出现了信用卡分期免息这一付款方式，而“双11”的覆盖规模显然更大。例如京东白条最高可分24期，支持3期、6期免息分期。抖音则开通了支持3期、6期、12期的信用卡付费分期。

作为信用卡合作方，广发信用卡表示，将分期业务场景前置到线上消费渠道的“收银台”，可以为客户提供更加便捷的用卡体验。以往，消费者在电商平台消费之后，如使用分期服务，需从电商平台跳转至银行系统，这不仅使得用户体验不连贯，也消耗了用户的消费热情，造成客群脱落，将分期场景“镶嵌”在线上购物场景中之后，消费者能够在消费时同步办理分期，是增强用卡粘性并降低风险的关键举措。

对于消费者而言，电商平台的分期免息功能，能够在不增加购物成本的前提下，缓解消费者当下的资金压力。对于电商平台来说，切入消费信贷场景，不仅能促进销量，也能增强用户粘性。

除提供“信用购”外，上述银行还积极通过发放红包、收银台满减等优惠手段，吸引消费者使用信用卡参与“双11”。如支付宝App显示，建行、邮储、中信、浦发、民生、宁波、光大、中行、上海银行等银行的绑卡用户消费可获“抹零头红包”，使用越多优惠越多。此外，多家银行的用户在淘宝天猫消费时，使用信用卡或者信用卡分期付款，有机会享受一定的满减优惠。

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，今年出台的信用卡新规，要求银行信用卡业务转变粗放式发展模式，进入以促活、调优、融合为重点的精耕细作阶段。在天猫淘宝、支付宝App这样的互联网平台上，借助“双11”和分期免息这样的消费场景及营销能力，无论是银行信用卡还是银行“信用购”，都拥有了更广阔的消费场景、更精准的用户营销能力，能明显提升其业务活跃度、实现业绩增长，也能更好地支持民生消费和实体经济。

客户消费意愿回升

这几年，“618”“双11”“年货节”等购物节引领了新一轮的消费热潮。

国家统计局10月24日发布数据显示，前三季度,全国网上零售额95884亿元,同比增长4.0%。其中,实物商品网上零售额82374亿元,增长6.1%。

“在消费购物旺季，银行推出信用卡营销活动，不仅可以为存量客户谋利，也顺势开拓了增量用户。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，通过信用卡与不同消费场景，线上线下相深度融合，打造全场景生态体系，提升消费者体验的同时，也起到了品牌宣传的作用。

有银行业人士表示，在国家促消费举措的大力支持下，客户消费意愿回升，银行未来将会花费更大功夫推进信用卡相关业务，并尝试多重营销方式。

信用卡业务是银行提高中间业务收入的主要项目，随着信贷智能化管理的不断提升，银行将更加聚焦新市民等中低风险优质客群的挖掘，在专属信贷产品，配套利率特惠等方面进行创新。

周茂华进一步表示，从中长期来看，我国拥有超四亿中等收入群体，消费理念逐渐变化，新消费模式创新活跃，国内超大消费市场潜力逐步释放，为金融机构消费金融业务提供了广阔发展空间。同时，当下国内消费需求稳步复苏，为各家机构提前布局提供了条件。

多为专家表示，双循环新发展格局下，消费仍为重要引擎。国家持续出台政策促进消费恢复和升级，监管机构也在引导金融机构做好服务。未来，信用卡将以消费增长、服务新市民等为契机，加快高质量发展。 （付乐）