提要
在步入老龄社会的今天，我国大力发展银发经济正当其时。深挖银发经济的市场潜力，不仅能够带来经济上的增长，还有利于增进老年人福祉。各级政府要着力解决银发经济发展的堵点，精准出台政策，让银发经济成为新时代我国经济发展的重要增长点。
国家统计局的数据显示，2021年中国65岁及以上老年人口2亿人，占总人口比重达14.2%。按照联合国标准，65岁以上人口的占比超过7%即为“老龄化社会”，14%以上为“老龄社会”，超过20%为“超老龄社会”。老龄社会的出现与发展，给社会经济发展带来了挑战，同时也带来了机遇。经济界、产业界和学术界的一些专家预计，银发经济将会成为未来中国市场的一个新的经济增长点。
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银发经济是“朝阳经济”
所谓银发经济，又称老年产业或老龄产业，指的是随着社会老龄化而产生的专门为老年人消费服务的产业。随着中国社会老龄化步伐加快，银发经济呈现蓬勃发展之势。因为拥有数以亿计的消费群体，市场潜力庞大，所以银发经济也被称为“朝阳经济”。
正如一些投资者所说的，人类在20世纪发现、发展、繁荣了儿童经济和妇女经济，在21世纪则发现了银发经济。银发经济在我国持续升温，潜力巨大。其包括的范围十分广泛，有卫生健康服务、家政服务、日常生活用品、保险业、金融理财、旅游娱乐、房地产、教育、咨询服务等领域。由于老年人口数量庞大，银发经济具有极大挖掘价值。
银发经济大致可分为日用品经济、医疗保健经济和服务类经济等。日用品经济主要是指满足老年人日常吃穿住行需求的经济活动。医疗保健经济主要是指满足老年人医疗和健康需求的经济活动。服务类经济包括与老年人休闲、旅游、饲养宠物等相关的经济活动。这三大类银发经济都很重要。随着医疗条件的改善、老年人寿命的不断增加、社会生活质量的持续提高，服务类经济在银发经济中的占比将越来越大。
正因为如此，我国近年来愈加重视银发经济，适时出台政策，积极推动银发经济的发展。2020年政府工作报告首次将发展养老服务和推动城镇老旧小区改造纳入了扩大内需战略。2021年3月，李克强总理在两会记者会上指出，老龄产业可以说是一个巨大的朝阳产业，它带来了多样化的需求。同年11月，《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》印发，提出积极培育银发经济，发展适老产业，大力发展养老相关产业融合的新模式、新业态。今年的政府工作报告就推动银发经济发展提出了四项具体措施。
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发展银发经济的机遇和挑战
老龄人口的快速增长，为银发经济发展提供了市场基础。统计数据显示，2016—2020年间，我国银发经济市场规模持续上升。2020年达5.4万亿元，预计2021年达到5.9万亿元。中国社会科学院发布的《中国养老产业发展白皮书》显示，预计到2030年中国养老产业市场可达13万亿元。而根据中国老龄科学研究中心的测算，中国老龄产业产值将在2050年突破100万亿元。随着老龄化不断深化，银发经济正在一步一步由幕后走向台前，逐渐成为社会经济不可忽视的增长点，为我国经济带来更多机遇。
具体而言，一是，促进老龄用品、产业和相关服务的生产和消费，有利于新的产业链的形成和发展。银发经济是以企业为供给者、以老年人为需求者的综合性产业经济体系，其产品与服务涵盖了第一、二、三产业。我们要充分认识到，发展银发经济不只是为了满足老年人的需求，同时也是为了扩大内需，从而推动新的产业和产业链的形成。二是，发展银发经济有利于创造更多就业，也能促进一部分低龄老年人“再就业”。三是，加快相关金融产品开发，有利于为资本和金融市场带来新的财源，构建和发展多层次的资本与金融市场，促进资本流动与金融服务迭代。
老年人虽然总体上消费力不及中青年人，但仍然不可小觑。尤其是现在一些老年人的观念发生了改变，愿意将一生的积蓄用于自己的晚年生活，而不只是作为后代的遗产。这样的老年人越来越多，他们大手笔置业、购物、旅游、康养等，消费需求旺盛。
老年人口不是负担，而是可以开发利用的资源。这也是积极应对人口老龄化的思想观念之一，发展银发经济的意义不是仅限于解决老年人的问题，规模巨大的老年人口是可以促进相关产业发展乃至拉动经济增长的一种动力。
除了机遇，银发经济也带来了挑战。首先是市场观念需要更新。企业要把老年人当作重要客户，提供高质量的服务，在适老化改造上要下足功夫。其次，专门针对老年人实施诈骗的案件时有发生。一些不法分子利用老年群体辨识能力不强、认知结构陈旧等弱点，编造谎言，设置各种陷阱坑骗老人的钱财，严重侵害了老年群体的合法权益。政府要精准打击针对老年人的坑蒙拐骗行为，让老年人买得放心、用得安心、活得舒心。
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促进银发经济发展的对策建议
第一，做好发展银发经济的顶层设计。政府有关部门、研究机构、高校等应该对新时代我国如何发展银发经济进行深入研究，提出系统的宏观构想与具体的政策设计。要解决银发经济的顶层设计问题，就需要制定老龄产业统计指标体系、出台老龄产业指导目录、编制老龄产业发展专项规划。
第二，推进银发经济人才队伍建设。无论是老年人产品的创新，还是养老服务的供给，最终都要落实到人才的身上。随着银发经济的发展，对人才的需求量和需求类型也随之增加。就养老护理来说，需要通过引才、育才建设一支素质优良、专业胜任、数量充足的养老护理队伍，满足老年人的养老护理需求。同时也要在高校开设相关专业，加强老年医学人才培养。在从业资格上，需要尽快建立从业资格证书与准入制度，确保从业人员有政府认可的准入资质。
第三，加强银发经济市场监管。《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，市场监管等部门要加强监管，严厉打击侵犯知识产权和制售假冒伪劣商品等违法行为，维护老年人消费权益，营造安全、便利、诚信的消费环境。市场监管要主动跟上银发经济市场发展的脚步，主动出击，而非被动应对，加强保健、养老服务等相关产品与服务行业的监督与管理，加快网络监管体系的建设与完善，保障老年人合法权益，以强有力的市场监管助推银发经济发展。
第四，深化老年普法教育。相关部门应该向老年人进行普法宣传教育，让他们对常见的诈骗方式有更深入的了解，提高他们的防范意识，从根源上杜绝老年人上当受骗的可能。普法工作不仅要进社区，还要进家庭，包括对老年人的子女也要进行普法教育，帮助老年人识别诈骗，切实守住老年人的“钱袋子”。
总而言之，在步入老龄社会的今天，我国大力发展银发经济正当其时。深挖银发经济的市场潜力，不仅能够带来经济上的增长，还有利于增进老年人福祉。各级政府要着力解决银发经济发展的堵点，精准出台政策，让银发经济成为新时代我国经济发展的重要增长点。（胡乐乐）
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