近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等问题。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后由于各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，3月14日，银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（以下简称风险提示），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
风险提示列举了多种过度借贷营销诱导行为。其一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。消费者要警惕商家在营销过程中混淆概念，诱导使用信用贷款等行为。比如，一些商家以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；还有的商家在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。
其二是诱导消费者超前消费。一些机构在利用大数据信息和精准跟踪挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。实际上，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷容易造成过度负债。
其三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。一些机构诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，比如买房、炒股、理财、偿还其他贷款等，扰乱了金融市场正常秩序。消费者应注意，违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可取。
最后是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途。
专家认为，要解决机构诱导消费者过度消费问题必须双管齐下，既要对诱导消费者过度借贷消费的行为进行打击，也要对消费者进行教育，做到打防结合、有效防护。针对上述问题，银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险。
首先，要坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。要根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划，合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本。在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。
其次，消费者要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域。警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。不把信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域。
同时，提高保护个人信息安全意识。在消费过程中，要提高保护自身合法权益的意识，认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子提供可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。 （罗知之）
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