加强涉老金融市场风险管理 有序发展老年人普惠金融服务

国务院日前印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》）。《规划》提出有序发展老年人普惠金融服务，并强调加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。

据中国社科院预测，2030、2050年中国老年人口消费总额将分别达到18.3万亿元和61.3万亿元，品质性、享受性金融需求将不断提升。老龄群体财富也在不断积累，多元化财富管理需求将不断增加。

《规划》立足于让老年人共享改革发展成果、安享幸福晚年，明确“十四五”时期推动全社会积极应对人口老龄化格局初步形成。值得注意的是，《规划》首次提出大力发展银发经济，包括发展壮大老年用品产业，促进老年用品科技化、智能化升级，有序发展老年人普惠金融服务等。

《规划》提出支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品。

近年来，我国老龄化进程将进一步加快。数据显示，2020年，我国总人口数量为14.12亿人，同比增长0.14个百分点，65岁以上人口数量为1.91亿人，占总人口比例为13.50%，创历史新高。

银发经济又称老年产业、老龄产业，指的是随着社会老龄化而产生的专门为老年人消费服务的产业。近年来，我国人口老龄化程度进一步加深，银发经济已成为“新蓝海”，发展前景良好。针对老年人的金融服务就是其中的重要领域。

但是，由于老年人的生理特点和知识结构等原因，许多人对新产品的理解能力和风险识别防范能力明显不足，往往会轻信盲从金融服务的营销宣传。一些金融机构的不良营销人员正是利用这一点，在老年人身上动起了“歪心思”，通过夸大、误导宣传，借助“激将式”、“噱头式”等营销手段“忽悠”老年人。有的明明卖的是保险，却对老年人说是存款；有的只渲染理财产品的高收益，不提示可能发生的风险……诸如此类做法，都是在把老年人当成“唐僧肉”，把银发经济异化为“坑老经济”，使众多老人利益受损、金融行业信誉蒙羞。

应当说，《规划》提出严禁金融机构误导老年人开展风险投资，具有很强的针对性和必要性。这既是维护金融市场秩序，促进金融市场高质量发展的题中应有之义，也是保障老年人合法权益，提升老年人获得感、幸福感、安全感的必然要求。在银发经济方兴未艾的大背景下，发展老年人普惠金融服务大有可为、空间广阔，广大金融机构要坚守初心并精准发力，加快开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品。

对于广大金融机构来说，依法诚信经营，助力银发经济平稳有序发展，在增进老年人福祉、促进社会和谐中实现各方共赢，不仅是守正创新的市场要求，也是应有应尽的社会责任。